Ипотека для заемщика будет стоить 10% годовых – глава «Казахстанской ипотечной компании»

– Адиль Бектасович, основной задачей КИК сейчас является реализация программы «Нурлы жер», которая должна сделать жилье доступным для казахстанцев...

– Все верно. «Нурлы жер» – это новая программа, в которой интегрированы все предыдущие: и «Нурлы жол», и «Доступное жилье 2020». Роль КИКа в данной программе – стимулирование ипотечного кредитования. 

– Сколько казахстанцев смогут воспользоваться данной программой и будут ли ипотечные займы действительно доступны?

– Ежегодно по программе «Нурлы жер» правительство будет выделять 10 млрд тенге на субсидирование ставки вознаграждения по ипотечным жилищным займам, выдаваемым БВУ и финансовыми организациями населению. Это позволит охватить порядка 8 тыс. займов на сумму примерно 120 млрд тенге. Программа рассчитана на 10 лет.
Как вы знаете, ставки банков стали очень высокими. У банков сегодня две основные проблемы. Первая – у них нет «длинных» денег. И вторая – если деньги все же есть, то они очень «дорогие». В результате ипотека от банков невыгодна населению – ставки очень высоки. Средний диапазон ипотечных ставок на рынке, по данным наших аналитиков, от 16 до 20 процентов годовых. Люди просто не могут себе позволить платить такие суммы. Но ипотека должна быть. Это очень хороший и нужный продукт как для банков, так и для населения. Чтобы ипотека продавалась, она должна быть доступной. И роль КИКа – сделать ипотеку доступной. При помощи субсидирования ипотечных займов по программе «Нурлы жер» ипотека для конечного заемщика будет стоить 10% годовых.

– Каковы условия программы субсидирования?

– Условий всего три. Первое – первоначальный взнос должен быть 30%. Второе – жилье должно быть первичным. Это делается для того, чтобы тем самым простимулировать и жилищное строительство. Активное строительство ведет к созданию новых рабочих мест. Мы получаем мультипликативный эффект. И третье условие – это сумма кредита. В Алматы и Астане максимальная сумма кредита – 20 млн тенге, в областях – 15 млн тенге. Для чего установлен лимит по сумме? Потому что программа нацелена прежде всего на социально уязвимые слои населения.
Таким образом, любой гражданин может обратиться в любой банк и получить субсидированный кредит, если его заявка будет соответствовать этим трем условиям.

– Опишите, пожалуйста, схему субсидирования от начала до конца?

– Она довольно простая. К примеру, заемщик находит квартиру в новостройке Алматы или Астаны не дороже 26 млн тенге (с учетом первоначального взноса 30%, кредит – не больше 20 млн тенге – прим. ИА Total.kz). Со всеми необходимыми документами, подтверждающими его платежеспособность, заемщик обращается в банк. Банк предоставляет информацию КИКу после решения своего кредитного комитета. Если заявка соответствует условиям программы, мы подтверждаем, что готовы субсидировать этого клиента. После этого подписывается трехсторонний договор. По этому договору составляется график платежей клиента банку и график платежей КИКа банку.

– В последнее время платежеспособность казахстанцев падает. Что будет с клиентами, которые по каким-то причинам все же выйдут на просрочку?

– Программа достаточно жесткая. Если человек вышел на просрочку, он выпадает из программы. Мы платим только по стандартным займам. Это государственные деньги. Один из посылов программы – люди должны платить по своим обязательствам. Но у заемщика есть выбор. Если в течение 90 дней он гасит всю свою просроченную задолженность перед банком, мы возобновляем субсидирование.

– Когда будет запущена программа?

– Программа официально утверждена 31 декабря 2016 года. В конце апреля этого года мы получили от правительства первый транш. На данный момент уже подписан меморандум с банками. В конце мая планируем начать субсидирование. Осталось лишь автоматизировать процесс поступления заявки из банка в КИК.

– КИК будет работать со всеми банками?

– Абсолютно. Мы открыты для работы со всеми банками. Кроме того, ипотеку выдают не только банки. На рынке есть еще и ипотечные организации. Таких организаций не так много, но мы их тоже хотим подключить к работе.

– В программе есть еще одно ограничение: «субсидирование ипотечных ставок БВУ в рамках «Нурлы жер» осуществляется только по ипотечным жилищным займам, выданным БВУ по ставке вознаграждения, не превышающей уровень базовой ставки Национального банка РК более чем на 5%, действующей на момент принятия решения о субсидировании». Значит, к базовой ставке 11% прибавляем 5%, получаем 16%. Если ставка у банка будет выше 16%, то КИК не будет субсидировать заём?

– Да, вы абсолютно правы. Это сделано для того, чтобы, с учетом наших субсидий, для конечного заемщика кредит стоил 10% годовых.

– А у скольких банков на рынке есть такие эффективные ставки – не дороже 16%?

– На сегодня уже четыре банка изъявили желание активно работать с нами – АО «Банк ЦентрКредит», АО «АТФ Банк», АО «Сбербанк», АО «Bank RBK».

– Как Вы думаете, будут ли банки намеренно снижать свои ставки по ипотеке, чтобы участвовать в «Нурлы жер»?

– Я думаю, да. Объясню, почему. Во-первых, ставки падают. На начало года базовая ставка Национального банка составляла 12% годовых, сейчас – 11%. Вы можете переговорить с сотрудниками казначейства банков, и они скажут, что на начало года стоимость денег была гораздо выше, чем сейчас. И тренд такой, что ставки будут падать. Поэтому стоимость ипотечного кредита в 16% при стоимости денег для банков в 10%, я думаю, даст неплохую маржу.

– То есть КИК с помощью этой программы будет еще и стимулировать банки снижать ставки?

– Да.

– Когда, по Вашим прогнозам, банки начнут возвращаться на рынок ипотечного кредитования?

– Мы мониторим ситуацию: за последние три года банками второго уровня ипотека практически не выдавалась. На то есть много причин, и все они объективны. Тем не менее в ближайшее время, и в том числе благодаря программе «Нурлы жер», банки вновь активизируются.

– Стратегия развития КИК на 2014-2023 годы утверждена три года назад. С тех пор рынок недвижимости Казахстана сильно изменился: упали цены на жилье, выросли ставки банков по ипотеке и в целом упал интерес к ипотеке у банков. В то же время возросла роль «Жилстройсбербанка». Будет ли меняться стратегия развития КИК?

– Исторически роль нашей компании была в том, чтобы предоставлять банкам долгосрочное фондирование. КИК выпускал свои облигации на казахстанской бирже KASE. На них был активный спрос со стороны частных пенсионных фондов. На вырученные от продаж облигаций средства КИК выкупал у банков ипотечные кредиты. Таким образом, у банков появлялась ликвидность, на которую они вновь выдавали ипотечные кредиты. Система работала. Но в последние три года, после объединения частных пенсионных фондов в ЕНПФ, облигации КИКа перестали обращаться. Механизм перестал работать. И это одна из причин, почему у банков нет денег для ипотеки. Некоторые банки говорят: мы готовы активно выдавать ипотечные кредиты с условием, что вы будете их выкупать. Сейчас этот вопрос мы активно обсуждаем с Национальным банком, а также ищем других институциональных инвесторов, которые будут готовы покупать облигации КИКа. Мы планируем вернуться на этот рынок уже в текущем году. Основная стратегия в том, чтобы снова сделать КИК финансовой компанией.

– Участие КИК в программе «аренда с выкупом» завершается? Сколько квартир и где будет сдано по этой программе в 2017-2018 годах? Предусмотрена ли преемственность программ «Доступное жилье 2020» и «Нурлы жол» с «Нурлы жер»?

– Мы завершаем работу в этом направлении. Ранее взятые на себя обязательства по предыдущим программам КИК завершит в первом квартале 2018 года. В 2017 году мы планируем ввести в эксплуатацию 190 тыс. кв. метров арендного жилья и еще 34 тыс. кв. метров – в первом квартале 2018 года.

Елена Брицкая