В банковском секторе Казахстана нет рыночных условий – эксперт

– Фактически крупные банки РК держат монополию, которая с укрупнением и слиянием ряда банков только усилится. Сегодня устанавливаются некомфортные условия кредитования, ипотеки и т.д. Для многих казахстанцев кредиты, в том числе ипотечные, совершенно неподъемны, тогда как за рубежом, например, процентные выплаты значительно ниже. Насколько банковская система РК удовлетворяет нужды населения и предпринимателей? Соответствует ли она рыночным стандартам по сравнению с развитыми странами?

 – В странах с развитой экономикой банки аккумулируют средства как из своей страны, так и из международного рынка финансов, а затем инвестируют их как внутри страны, так и вне ее, получая прибыль со своих операций. Где-то есть разделение на инвестиционные банки и банки, обслуживающие население, где-то банки работают и так и так. В общем, довольно простая схема – из учебников.

В Казахстане все немного по-другому. Самые крупные компании предпочитают кредитоваться за рубежом у крупных иностранных банков – потому что или они сами представляют собой филиалы иностранных корпораций, или целенаправленно работали над выходом на этот источник финансирования. Государство предпочитает для своих производственных и инфраструктурных проектов, то есть наиболее выгодных в плане возврата капитала, брать деньги у международных банков развития (Всемирный банк, Азиатский банк развития, Европейский банк реконструкции и развития и другие) или у крупных страновых банков. Таким образом, для казахстанских банков в качестве возможных вложений денег выступают только малый и средний бизнес, а также население. Кроме того, они кредитовали бизнесы, или акционеров банка, или людей им дружественных – то есть были ядрами тех или иных финансово-промышленных группировок.

Соответственно, все эти годы делалась очень простая вещь – брали дешевые деньги на Западе и потом под большие проценты давали их МСБ и населению. Большие проценты устанавливались, потому что нашим банкам было лень возиться как с правильной организацией проверки кредиторов, так и с правильной организацией взимания кредитов – им легче просто переложить все риски на плечи добросовестных заемщиков.

Что случилось после 2008-2009 годов? Нашим банкам сократили зарубежное финансирование, но они получили помощь от государства. И теперь они стали также брать государственные деньги для поддержки МСБ или спроса на жилье и выдавать в виде кредитов. Фактически ничего в своей деятельности не поменяли.

В итоге они занимают ту нишу, которую в странах с рыночной экономикой занимают микрофинансовые организации. Правда, они еще берут депозиты, но это конечный источник пополнения средств.

В общем, наши банки очень долго – с 2000 года находятся в абсолютно тепличных условиях, когда у них нет особой конкуренции и была постоянная поддержка. И эта поддержка позволяет им не обращать внимание на условия рынка. Но понемногу все-таки все стали понимать, что выживут или все банки в нынешнем состоянии, или вся экономика. Несмотря на мощнейшее лобби, все же банки будут работать в рыночных условиях, а значит, их станет меньше.

– Могут ли изменить положение иностранные банки, которые, возможно, войдут в Казахстан в связи со вступлением в ВТО? В настоящее время у нас уже работают россияне, банки Китая, Пакистана и др., но их контакты с населением и бизнесом ограничены, то есть в массе они не создают более конкурентных условий. 

 – На самом деле у нас немного состав банков меняется – к примеру, зашли российские банки. Вот, берем список наших банков на 1 декабря 2007 года. Это № 1 – АО «Банк ТуранАлем»; № 2 АО «Казкоммерцбанк»; № 3 АО «Народный Банк Казахстана»; № 4 АО «Альянс Банк»; № 5 АО «АТФБанк». Далее № 6 АО «Банк ЦентрКредит»; № 7 ДО АО «Банк Туран Алем» - АО «Темiрбанк»; № 8 АО «Банк «Каспийский»; № 9 АО «Нурбанк»; № 10 АО «Евразийский Банк».

А теперь первая десятка по активам на 1 марта 2017 года: № 1 – АО «Народный Банк Казахстана»; № 2 АО «Казкоммерцбанк»; № 3 АО «Цеснабанк»; № 4 ДБ АО «Сбербанк»; № 5 АО «АТФБанк». А также № 6 АО  «Банк ЦентрКредит»; № 7 АО «ForteBank»; № 8 АО «Kaspi Bank»; № 9 АО «Банк «Bank RBK» и № 10 АО «Евразийский Банк».

Сбербанк в 2007 году был ниже 15-го места по активам, а теперь он на четвертом месте. То есть фактически «дочка» Сбербанка в РК – единственный иностранный банк, который нарастил свое присутствие. Ряд же иностранных банков (Великобритания, Нидерланды, Австрия) ушли из страны, продав свои банки казахстанским бизнесменам. Кроме россиян единственные, кто может нарастить свое присутствие, – это китайцы.

На мой взгляд, против захода на наш рынок играет, в первую очередь, его малая величина и особенности, о которых я говорил ранее: зачем заходить на рынок, если рыночных условий нет, а конкурентов поддерживает всей мощью государство, не давая обанкротиться? Поэтому будут заходить только те, за которых играет их собственное государство. И я думаю, ситуация не улучшится, несмотря на все соглашения ВТО. В любом случае, рынок уже подорван долгами – у людей и бизнеса нет возможности брать кредиты.

Беседовала Анна Руденко